摘要：飞速发展的网络经济、电子支付环境的改善以及新兴渠道的建立，为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会，电子银行将成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点。电子银行将赋予现代商业银行新的生命力，成为电子商务时代商业银行核心竞争力的重要标志，并成为提高银行的整体竞争力不可或缺的关键性业务。在这一战略背景下，各商业银行电子银行发展呈现出六大趋势：强力推荐消费者日常交易活动向电子渠道转移；抢推或优化手机银行；银行与第三方支付的合作与竞争；网上银行差异化品牌发展战略；对公业务成为网上银行新的争夺点；远程银行是银行服务模式的一次全新变革。
关键词：电子银行；商业银行；业务；趋势
一、强力推进消费者日常交易活动向电子渠道转移
电子银行对商业银行降低经营成本，促进经营模式转型将起举足轻重的作用。电子渠道运营成本远低于网点。根据工行的有关统计数据，网点单笔业务的平均成本约为3.06元人民币，而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。另外，根据美国银行业对单笔交易成本的统计，网点为1.07美元，电话为0.55美元，ATM0.27美元，网上银行仅为0.1美元，网上银行的运营成本远远低于网点。
各商业银行主动引导消费者日常交易活动向电子银行渠道转移，由此引发的电子银行收费价格战愈演愈烈。各商业银行直接对消费者采取的相应措施，主要包括：网上银行安全工具“U盾”打折，甚至全免；电子渠道转账、汇款等业务打折，甚至全免；部分商业银行承诺客户使用个人网上银行和电话银行的安全保障。
二、抢推或优化升级手机银行
手机银行是电子银行未来发展的重要方向。手机银行有两个基本的发展趋势，一是替代银行卡。将手机的SIM卡与银行卡芯片集成，实现“刷手机”消费；二是替代网上银行。手机可以作为替代“台式机”和“笔记本”的终端，实现移动上网的功能。
（一）替代网上银行
3G商机日益凸显拓宽了手机银行的市场。2009年8月，建设银行、光大银行、工商银行、民生银行、兴业银行、招商银行、农业银行、交通银行、浦发银行等高调推出3G手机业务，如工行推出了手机银行WAP体验版，交行推出了新版“e动交行”等。手机银行几乎覆盖网上银行的常用功能，此外新功能服务也成为银行业的3G手机的亮点。过去金融业务尚无法实现无卡取钱，随着手机银行业务功能和服务的完善，这一愿望完全成真。
（二）替代银行卡
银联正在试点推出了新一代移动支付产品“手付通”。“手付通”通过POS及3G无线网络，用手机代替银行卡实现移动支付的功能。这意味着，在不久的将来，消费者到商家消费不用再刷信用卡，只要把手机在POS机上一照，就可完成支付过程。“手付通”能够实现银行卡余额查询、信用卡还款、跨行转账、公共事业费用支付、彩票购买、机票订购、点卡充值、在线购物等功能。中国银联已经在上海、济南、宁波等地开展试点应用工作，计划2010年在全国范围内进行推广应用。
三、银行与第三方支付的合作与竞争成为趋势
第三方支付的兴起，日益弱化银行作为“社会支付”平台的功基本功能，蚕食银行传统的支付领域垄断地位。银行有两个传统的基本功能：社会融资的中介；社会支付的平台。社会支付的平台过去是银行独家完成的，但随着支付宝、便民支付点以及中国移动的手机支付等新兴第三方支付手段的兴起，银行传统的支付领域垄断地位受到前所未有的挑战，银行只有加快转型，不断创新经营模式，才能获得新的生存发展空间。本文以第三方支付“支付宝”为例，介绍银行与第三方支付之间的合作与竞争。
“共赢”是银行与支付宝合作的主旋律。银行需要借助支付宝整合其无法覆盖的众多持卡人和小商户，而支付宝则必须借助银行增加活跃用户的数量和忠诚度。目前，有50多家银行和支付宝有合作，实现多领域付款。中国工商银行率先与支付宝在2005年签订了合作协议，使得支付宝获得在自己平台上使用工行借记卡和信用卡的权利，也就等于把工行网上银行的部分功能变相转移到支付宝平台。从2006年3月开始，农业银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行相继携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。2009年4月，中国银行新版网上银行正式与阿里巴巴集团旗下的支付宝达成合作，客户开通中国银行的新版网上银行服务，可以通过支付宝完成网上购物、出游、网上交水电费等服务。此外，支付宝还和光大银行合作在上海、杭州、京津以及重庆、成都等地推出公共事业缴费平台，减少了银行的柜面成本，方便了银行用户。
合作之外各有新的拓展。支付宝方面，其与联想旗下控股公司拉卡拉宣布合作，大力拓展“线下收银台”业务，在十几个全国重点城市的便利店、超市、药店、银行营业厅等布设万余个便民支付点，推出刷卡或直接付现金为账户充值以及为淘宝交易付款等服务。目前，便民支付点在北京、上海非常火爆。中国银联联手第三方线下支付网络拉卡拉，计划在未来3年内计划铺设30万-40万个便民支付点，预计这些网点将全面覆盖中国主要城市与二级地市。银行方面，也有一些举措。主要表现为通过网上银行与商户直接支付以及在银行网站上兴办网上商城。如工行湖北省分行目前与湖北省30多家商家达成合作协议，客户可以直接通过工行网银购买商品。银行直接和商家洽谈，选择信誉好的企业和网站，客户无需交任何手续费，银行只向商家收取手续费。再如工商银行、招商银行、兴业银行、宁波银行等直接在网站上开办网上商城。
四、网上银行差异化品牌发展战略
目前国内网上银行（尤其是个人网银）的产品功能基本趋同。主要商业银行的个人网上银行的产品功能基本都能覆盖投资理财、转账汇款以及缴费支付等业务。这主要是因为：一是与互联网相关的产品具有很强的可复制性，随着网上银行业务的不断成熟，各银行网上银行业务的功能差距逐渐缩小。二是国内银行的传统柜台业务和金融产品同质化，导致电子银行作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道在功能上大同小异。
我国网上银行正逐步从产品竞争、价格竞争转向品牌竞争。打造个性鲜明的品牌成为网上银行跳出产品同质化和价格战红海的新思路。各大商业银行不断强化电子银行的差异化品牌建设，其中以光大银行电子银行差异化品牌建设最具代表性。光大银行推出了电子银行业务品牌“E路阳光”。“E路阳光”强调对品牌之下的各个渠道（包括个人网上银行、企业网上银行、手机银行、电话银行、电子支付、自助银行和阳光信使等七大电子渠道）进行统一管理，促使其协调发展。在产品功能方面，光大银行电子银行立足于以满足人们的基本业务需求为主，功能相对简单，同时光大银行电子银行还将简单、易用理念贯穿于产品设计的各个层面。
五、对公业务成为网上银行新的争夺点
目前我国主要商业银行电子银行业务竞争的重心逐渐由对私业务向对公业务转移，对公业务是电子银行最大利润来源。但是，对电子银行来说，与个人客户相比，企业客户对个性化要求更高。我国电子银行业正致力于探索如何通过电子渠道满足对公客户的个性化需求，并系统分析企业网上银行的哪些功能和服务是绝大多数对公客户都需要的。工商银行、招商银行、中信银行等已推出一些有借鉴意义的做法。
工商银行于2009年6月正式推出了企业网上银行在线财务软件服务，成为国内第一家向市场推出在线财务软件服务的银行。该软件嵌套于工行企业网上银行内部，具有资金管理、会计处理、财务分析及进销存管理等功能，可随时随地为企业提供专业便捷、整合高效的金融及财务服务，帮助企业提高经营管理水平。
招商银行于2009年5月正式向市场推出企业网上银行门户——超级网上企业银行SUPER-BANK，并宣告其面向企业客户的网上金融服务从此步入全新整合发展阶段。此次推出的超级网上企业银行SUPER-BANK是通过银企直联系统搭建对接各商业银行网上银行服务的直联接入平台，共八大项标准化跨银行功能实现方案，更全面支持网上企业银行U-BANK六十余项产品功能的菜单定制服务和便利操作特性。
中信银行在2009年年初正式对外推出公司网银社区服务，通过网银社区，推出问问吧、在线客服、Webcall、论坛、朋友圈、积分兑换、银行产品介绍和分行空间等服务版块，把客户和银行客服人员以及银行内部专业人员紧密联系起来，将银行传统的通过客户经理或者电话银行一对一开展客户服务的方式逐步扩展为一对多的网络平台服务方式，也就是说任何客户通过社区平台得到解决的问题即刻被所有客户参考。
六、远程银行是银行服务模式的一次全新变革
远程银行是以全新的理念、全新的模式、全新的体验、全新的技术打造的新一代银行，其将远程渠道的方便快捷和柜台面对面亲切体贴的服务融为一体，以客户经营管理为核心，以客户价值实现为目标，由远程理财专家通过多媒体、全方位、立体化、零距离的服务方式，并利用高度集约化、流程化、智能化的银行交易系统和客户经营管理平台，为客户提供实时、全面、快速、专业的各类银行交易、顾问式投资理财、产品销售和增值服务。
2009年3月招商银行推出远程银行。对招商银行而言，远程银行的推出，一方面，开创行业之先河，全新的服务模式，再次提升了招商银行服务领先、技术领先的形象；另一方面，远程银行推出是招商银行推进“二次转型”，进行内涵集约化经营，降低运营成本，提高效率，提高投入产出比，扩大收入来源的重要举措之一。
参考文献：
1、马蔚华.互联网再造招行[N].互联网周刊,2009-04-05.
2、刘妤洵.渠道为王——电子银行对传统银行的挑战[EB/OL].http://www.cnki.net.
3、李勇.加快打造一流电子银行的进程[J].中国金融电脑,2008(3).
（作者单位：杭州银行发展研究部）