再就业小额担保贷款有利息吗 [努力推进再就业小额担保贷款工作交流发言]

以政策推动创业 以创业促进就业　　

努力推进再就业小额担保贷款工作　　

担保中心  蓝桥5599　　

各位领导、各位同事，大家早上好！今天，我交流发言的题目是《以政策推动创业，以创业促进就业-努力推进再就业小额担保贷款工作》，有不妥之处敬请各位领导和同事们批评指正。我的发言分为四个部分，一是对十八大精神的学习体会，二是我市小额担保贷款政策的执行情况，三是小额担保贷款工作中存在的问题，四是担保中心今后的努力方向。　　

第一部分　十八大精神的学习体会　　

举世瞩目的中国共产党第十八次全国代表大会于11月8日-14日胜利召开，这是党和国家政治生活中的一件大事。经过三十多年的改革开放，我国综合国力显著提高，人均收入不断增加，人民生活不断改善，国际地位不断提升。实践证明，中国共产党是一个伟大的党，一个时刻进步的党，中华民族是一个伟大的民族。全国人民在中国共产党的领导下取得了一项又一项举世瞩目的成就，中国共产党必将带领我们国家走向更加富强、民主、文明。　　

党的十八大对就业工作做出了重要的战略部署：强调要“推动实现高质量的就业。要贯彻劳动者自主就业、市场调节就业、政府促进就业和鼓励创业的方针，实施就业优先战略和更加积极的就业政策。引导劳动者转变就业观念，鼓励多渠道多形式就业，促进创业带动就业，做好以高校毕业生为重点的青年就业工作和农村转移劳动力、城镇困难人员、退役军人就业工作。加强职业技能培训，提升劳动者就业创业能力，增强就业稳定性。健全人力资源市场，完善就业服务体系…　…”　　

就业是民生之本、致富之源、和谐之基。随着经济结构的调整升级、技术进步和资本有机构成的提高，经济增长吸纳劳动力的作用减弱。特别是我市劳动力整体素质不高，就业能力不强，城镇新增劳动力就业需求与大量农村富余劳动力转移就业相互交织，有需求的劳动力不能充分就业，而有的岗位却招不到人，就业依然是民生问题的重中之重。要坚持把扩大就业放在经济社会发展的突出位置，努力使经济持续健康发展的过程　同时成为就业持续扩大的过程，经济结构调整升级的过程　同时成为不断拉动就业的过程，城乡二元结构转换的过程　同时成为统筹城乡就业的过程，让更多人实现就业，各尽其能、各得其所，建设充分就业城市。加快经济发展，广辟就业岗位，千方百计增加就业岗位，是解决就业问题的根本出路。就业问题事关广大人民群众的切身利益，就业工作做得好不好，直接关系到社会发展与稳定的大局。自主创业是就业和扩大就业的重要途径。鼓励劳动者自主创办经营实体，以创业带动就业，对增加居民收入、促进充分就业、推动经济发展具有重要意义。　　

小额担保贷款不但是对体制改革中下岗职工自主创业的一种经济扶持，后来更发展成促进创业就业的直接手段，是一项长期的工作任务，是积极的再就业政策核心和重要举措之一，是我国经济体制转型过程中优化劳动力资源配置、消除贫困以及构建和谐社会强有力的新型金融工具。2002年《中共中央、国务院关于进一步做好下岗失业人员再就业工作的通知》及《中国人民银行、财政部、国家经委、劳动和社会保障部关于印发下岗失业人员小额担保贷款管理办法的通知》等文件的出台，标志着我国的小额担保贷款工作启动实施。我市根据上级文件精神于2003年12月成立了**市再就业小额担保贷款中心，制定工作方案，设计工作流程、建立工作制度、筹集担保基金，于2004年正式启动了小额担保贷款业务，至今已运行了十个年头。　　

我市辖9个乡镇，56个村委会，11个社区，总人口141969人，其中，城镇人口40279，有下岗失业人员3906人，符合发证条件并已核发《就业失业登记证》的有2522人，持证“4050”人员1033人。我们一直把帮助困难群体再就业工作摆在突出位置，认真贯彻落实再就业各项扶持政策，积极开展下岗失业人员小额担保贷款工作，取得了良好成效。截至目前，累计扶持了8户符合条件的小企业和1.3万个自主创业人员取得财政贴息的小额担保贷款7.5亿元，带动和稳定就业3万人，为下岗职工、失业人员、就业困难人员、城镇复转军人、大中专院校毕业生、城乡创业带头人以及有创业愿望的城乡妇女自谋职业自主创业提供了强有力的资金支持。小额担保贷款帮助创业人员解决了资金不足的问题，同时也达到了“扶持一个人，带动一批人”的目的。我市沙州大酒店下岗职工任国旭，下岗后不等不靠，开起了小饭馆，社区工作人员了解到他的情况后，向他宣传了小额担保贷款的政策，让他及时享受到了担保贷款的扶持，凭着星级酒店厨师的技能加上政府资金上的帮扶，任国旭小饭馆很快发展起来，加上夫妻俩的苦心经营，几年前的小饭馆已经被 能同时容纳300人同时就餐的丝路风情园取代，现在的任国旭早已没有精力掂起大勺来炒菜了，如今他雇佣了七个厨师和二十多个服务员加上其它岗位人员，已经是带领30多名员工打拼的老板了，他现在的精力主要放在了如何经营管理，如何做大做强，如何在敦煌的餐饮业拨得头筹。像任国旭这样的下岗职工　下岗后找市场不找市长，自谋出路、自主创业、自强自立的事例还有很多很多，在我市得到小额担保贷款扶持的下岗职工累计达到1615人。他们通过小额担保贷款政策感受到了党和政府的关怀，扶他们一把他们就能自立，借一缕春风他们就能扬帆远航。　　

第二部分　我市小额担保贷款政策落实情况：　　

一、担保中心的建设情况　　

    我市于2004年9月成立了**市再就业小额贷款担保中心（股级），挂靠在原劳动和社会保障局，担保中心主任由局长兼任，设专职工作人员一名（事业编制），兼职人员一名，（当时局办公室一名工作人员兼理小贷工作），没有专门的办公场所，在局办公室开展业务。2007年担保中心设置了专门的办公室，业务开展也相对独立起来。2009年随着贷款规模的放大，担保中心增加了1个编制1名专职工作人员，2010年根据业务的需要，在社会保障服务大厅设立再就业小额担保贷款窗口，增设1名公益性岗位人员受理小贷业务和群众的咨询。2011年，配合妇联农村妇女小额货款业务，在市政务大厅设置了妇女小额担保贷款窗口，安置1名公益性岗位人员配合妇联受理妇女贷款业务。随着业务的扩展，担保中心的人员、设备、场所也不断扩充，目前担保中心编制2个工作人员4名（编制人员2名，公益性岗位人员2名），办公室一间和两个对外服务窗口。沙州镇、各社区、各乡镇的劳动保障事务站　分别确定了至少一名社保专干　负责小额贷款业务的初审和推荐工作，小贷工作也形成了纵深发展全面覆盖的局面。　　

二、小额担保贷款业务的开展情况　　

   小额担保贷款业务开展初期，服务的对象主要针对持《再就业优惠证》的下岗失业人员，贴息的微利项目是19项，贷款额度最高为2万元，期限2年，且由两名公务员做反担保。2004年我市共为7名下岗失业人员发放小额担保贷款14万元。2005年根据甘政发[2005]96号文件，对小贷政策进行了扩展和调整。贷款对象扩大到城镇其它失业人员，城镇复员转业退役军人，并且将劳动密集型小企业纳入到财政贴息范围，贴息微利项目从19项扩大到25项。同年我市为23个符合条件的人员发放贷款46万元，2006年放贷15笔27.2万元，2007年放贷56笔111万元，2008年放贷71笔142万元。　　

   　2009年，财金[2009]72号文件专门对妇女创业小额担保贷款提出了要求，对妇女贷款额度放宽到8万元。一系列政策的出台大大的推动了小额担保贷款规模的发展。我市也根据相关文件精神从2009年3月起做了一些调整：贷款期限从2年调整成3年，微利项目也从之前的19项扩大到25项，最高额度调整为男5万女8万，反担保人员由2个调整成1个且允许重复担保。2009年共为229个符合条件的创业人员发放贷款1056万元，当年放贷首次突破千万元。2010年尝试对小企业提供小额担保贷款扶持，当年共为2户符合条件的企业和407个创业人员发放贷款2023万元，贷款规模翻番跃进。2011年配合妇联启动了农村妇女创业贷款，各级妇联组织广泛宣传推动，贷款规模急骤膨胀，当年共为3户企业和5385个创业人员发放贷款29331万，是上年度的14倍，仅农村妇女3849笔2.06亿，占当年贷款总额的70.34%。2012年共又为2户企业和7025个自主创业人员发放担保贷款42345万元，贷款规模超过了历年总和。　　

三、担保基金的筹集情况　　

再就业小额贷款担保中心成立时，我市注入了30万元的担保基金，在农业银行设立担保基金专户。2004年发放贷款14万元，当年贷款余额与担保基金余额的比例（存贷比例）为0.47倍，2005年发放46万元，贷款余额60万元，存贷比例为2倍。2006年担保中心积极争取，当年筹集担保基金350万元，担保基金总额达到380万元，同时将小贷承办业务由农行转移到业务网点更多的农村信用社，同年底贷款余额59.2万元，存贷比例0.15倍，2007年底贷款余额113万元，存贷比例0.32倍，2008年底贷款余额256.6万元，存贷比例0.67倍。在这一阶段，贷款余额与担保基金的比例一直处于较低的倍数，且要求由两名财政供给人员做反担保，风险防范意识强，业务开展的较谨慎。2009年起根据国发[2008]5号文件精神，我市小贷业务向更多人群更大范围更长期限扩展，担保基金也列入目标责任书，形成了逐年增长的长效机制。2009年至2012年每年注入担保基金分别为180、460、300、280万元，贷款余额与担保基金的比例分别为2.14倍、3.30倍、23.52倍、34.64倍，2011年5月起，农村妇女创业贷款的启动，贷款规模迅猛增长，使得担保倍数远远超出了1：5的要求。我市由于担保基金的严重不足，全面叫停了小贷业务的开展，担保中心的工作重心也转移到了跟踪回访、回收的管理和政策的宣传解释上来。近期经过上级部门的协调，注入担保基金250万元，累计注入担保基金达到1850万元。由于担保基金的增加和贷款的有序归还，贷款余额与担保基金的比例已由去年年底的34.64倍降低到了17.7倍，此项指标逐步趋于合理。　　

四、 贴息情况　　

小额担保贷款历年贴息到位情况：　　

现有贷款规模在以后年度产生的贴息及欠息情况：　　

截止2012年底，我市累计申请到位的贴息1438.06万元，当年欠息4333.65万元。近两年贷款规模急剧扩张，贴息资金远远超出财政预算，仅2012年贷款产生的利息就是历年总和的3倍。贴息不到位，引起了广大群众的质疑。经过多方争取，近日省财政拨付贴息资金1324万元即将到位。在现有贷款规模的基础上，到2015年贴息总额将达到1亿元，人均累计受惠714.61元。　　

实践证明，小额担保贷款政策有力地促进了下岗失业人员成功实现就业和再就业，成为下岗失业人员脱贫致富的“加速器”和培养各类人才的“孵化器”， 通过金融资源和劳动力资源的重新配置, 下岗工人、金融组织、政府的效用水平均有所增进,是一项经过验证的行之有效的政策。十年来担保中心的全体成员勤勤恳恳，辛苦工作，使小额担保贷款这一项惠民政策惠及千家万户，产生实实在在的经济效益和社会效益。　　

创造机会, “ 雪中送炭” , 下岗职工满意。再就业小额担保贷款为下岗人员创业提供了资金扶持, 再就业培训使他们增强了创业能力, 不但为创业者直接提供了再就业机会, 而且还间接地帮助了其他低收人者就业。更为重要的是自主创业不但培养了下岗人员艰苦奋斗、自立自强的意识, 形成了诚实守信的良好社会风尚。实践证明: 金融服务不仅能为高收入者“ 锦上添花” , 而且能为低收入者“雪中送炭” 。相比之下, “雪中送炭” 大大提高了资金的边际效用。　　

开拓市场, 金融深化，经办金融机构满意。再就业小额担保贷款把金融服务渗透到过去不能享受到这种服务的弱势群体中去, 是对金融服务市场的扩展。得到贷款的这些人可能是贫困人口中比较有能力、守信用、比较容易富起来的那一部分,这样中小金融机构在不与大金融机构抢夺客户的情况下, 得以实现利润增长。　　

减少失业, 稳定社会, 政府满意。充分就业是政府重要的宏观经济政策目标,再就业小额担保贷款把财政政策和信贷政策结合起来, 发挥了财政资金“ 以小博大”的杠杆效应。同时, 政府职能部门主动为下岗职工提供市场信息、政策法规、技能培训等方面的跟踪服务, 并及时加以指导。随着管理工作的不断完善和推进, 再就业小额担保贷款在扶持下岗人员再就业、带动其他人员就业、支持中小企业发展、促进社会和谐进步等方面的成效日益显现。　　

不可否认，近年来小额担保贷款政策取得了明显的社会效果，解决了成千上万名下岗职工的再就业问题，其影响巨大，越来越受到各类创业人员的欢迎。但与此同时，小额担保贷款业务在具体实施过程中存在的诸多问题也不容忽视。　　

第三部分　小额担保贷款工作中存在的问题　　

（一）政策上的不衔接，使得贴息申请存在障碍，直接影响到就业政策的落实。首先是贷款期限问题：省内政策规定小额担保贷款期限为3年，但未就第三年贴息问题提出相应的意见。申请贴息时财政厅专员办却执行财驻甘监字[2004]47号文件，按2年期限贴息，对第三年期的利息不认可。我市09年以来，执行三年期的再就业小额担保贷款有795户3860万元，由于贷款政策和贴息政策不一致，影响到了贴息的申请，只好于2011年4月起又将贷款期限变成二年。二是再次申请贷款问题，甘政发[2008]56号文中提出对创业成功、按期足额偿还贷款诚信度高的借款人和吸纳就业人员多、按期还款、有偿还能力的劳动密集型小企业，可再次申请贷款，贷款期限一般为3年。但中国人民银行、财政部、劳动和社会保障部《关于进一步推进下岗失业人员担保贷款工作的通知》文件规定：对已享受小额担保贷款财政贴息优惠政策的小企业贷款，政府不再提供担保形式的支持。2012年7月《关于迎接财政部核查妇女小额担保贷款工作的通知》中又提出每名符合条件的妇女仅可享受一次妇女小额担保财政贴息贷款，不得重复申请由财政资金担保的贷款。我市再就业贷款人员，对还款及时信用良好发展状况好的允许再次申请，但是在申请贴息时引起财政方面的质疑。我市的妇女小额担保贷款，由于不能注入相应比例的担保基金，允许银行提前扣息，且只签订了一年的借款合同到期后续签一年，可是随着政策规定“只享受一次”的限制而不再续签，使得很多资金投入到项目中还没有发挥出效果就被迫抽出资金，釜底抽薪给创业者造成困难。三是微利项目范围问题，甘政发[2005]96号文件中，我省结合实际情况确定并报财政部、人民银行、人社部备案的微利项目共有25种，我市从09年起执行，但财政部门仍按财驻甘监字[2004]47号文中规定的19个微利项目进行贴息，超出19项范围的贷款在贴息上也存在问题，甘财办明电[2013]1号文件中再次重申不得超范围审批，否则不解决贴息资金。四是贷款对象的问题，甘政发[2008]56号文件中确定贷款对象为持《登记证》的城镇就业转失业人员、城镇其他失业人员、未就业的城镇复转军人、大中专院校毕业生、职业学校毕业生、回乡创业带头人、有创业愿望的城乡妇女，均可申请小额担保贷款。银发[2008]238号文件中提到对符合条件的城镇登记失业人员、就业困难人员均可申请小额担保贷款，借款人的具体条件由各省制定。但甘财办明电[2013]1号文件提出“贷款对象主要针对符合条件的城镇登记失业人员、就业困难人员，农村妇女中的弱势群体”严禁超范围审批。由于人社系统和财政系统文件要求不一致，在贴息申请中出现了种种矛盾，也给基层经办人员造成困扰。　　

（二）担保基金的不足，制约了小贷业务的发展。财经[2008]77号文件规定：地方财政要安排相应资金，建立小额担保基金持续补充机制，不断提高担保基金代偿能力。对于担保基金规模当年增长5%以上的地方，中央财政按当年新增担保基金总额的5%给予资金支持。但我市财政配套投入困难，担保基金的增长一般都是从就业资金甚至失业保险基金中调剂，如果仅与再就业小额贷款配比，尚可达到规定比例，但与包含妇贷的贷款总额相比，就远远超出了政策允许的范围。去年下半年，为了迎接财政部对妇贷工作的抽查，我市按贷款余额情况、1：10的比例以及省地按当年增加担保基金1：1：1配套的承诺，拆借了1440万元注入担保基金专户，以期上级配套后达到5600万元，达到要求的比例应对财政部的核查。省地的配套最后只到了200万元，归还拆借资金后担保基金总额回落，小贷业务被迫叫停。　　

（三）人员和经费的紧张，是永恒的话题。小额担保贷款按照贷款人自愿申请、社区（村）、乡镇调查、人力资源和社会保障部门审查、担保机构审核并承诺担保、承办银行核贷的程序办理。近几年来，放贷规模不断加大，工作量大幅增加，针对再就业小贷工作，我们严格按照规定的程序进行受理和审核，逐户实地考查，联合会审，但申请人地点分散，担保中心没有专门的交通工具，加之人手有限，疲于应对日益增加的工作。回访工作只能保证电话回访，实地回访也只能是入户考查时对近的商户进行简单的了解，严格的回访制度不能完全执行。对于妇女小贷工作，只能简化程序，主要依赖基层妇联和基地银行的审查，一年2-3亿的放贷，担保中心能做的也只是书面材料的审核和统计。　　

（四）政策宣传力度不够　　

额担保贷款工作是一项借助市场运行机制、实现政府行政职能的公共治理创新, 它政策性强, 惠及面广, 影响力大, 需要广大人民群众的理解和支持; 它工作量大,环节众多, 服务水平要求高, 需要各相关部门配合联动。小额担保贷款工作的这些本质特征更凸现出政策宣传解释工作的必要性。然而, 我们对于政策的宣传解释力度不够, 范围不广, 时间不长, 手段不多, 形式不新, 效果不佳。不少企业和个人对小额担保贷款政策知之甚少, 如有的不清楚申请条件和程序, 没能及时有效地享受到政策优惠, 有的信用意识淡漠, 故意拖欠到期贷款及利息, 甚至错误地把小额担保贷款当成政府为弱势群体发放的救济金; 而且有的相关部门对前沿的工作信息也了解不多, 甚至对政策的理解把握也不够准确统一, 直接影响了工作的及时有效开展。　　

第四部分　担保中心今后的努力方向　　

十二五期间，我市小额担保贷款促进创业带动就业工作的指导思想是：全面落实科学发展观，按照党的十八大和两会精神，以保障和改善民生为出发点和落脚点，全面落实积极

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