近年来，随着河南省“三化”进程的不断加快，特别是中原经济区上升为国家战略后，郑州市副中心城市——XX，正成为商业资本新的汇聚地，大量的产业和资本加速进入这座城市。随之而来，“无工不富、无商不活”成为新农民创业新思维，大量农民走上了经商办企业的转型之路。XX农商行适时转变经营思路，深耕细作县域市场，在支持小微企业的探索实践中，走出了一条银、企、农共生共荣的发展新路。
一、扶优小微，理念先行
随着国家对三农和小微企业政策扶持力度不断加大，以及公司业务日趋“脱媒”、信贷风险积聚、议价能力增强、银行利差不断收窄，小微企业及其经营者，正成为包括大型银行在内的重要营销群体。谁抓住了这个市场，谁就赢得了更大的发展纵深。XX农商银行坚持“更名不改性，改制不改向，始终都姓农”理念，牢固树立“倾情三农创业致富，服务小微企业发展，致力地方经济腾飞，贡献社会财富增长”企业价值观，科学确定“扎根三农，扶优小微、支持三化”市场定位，以“宜工则工、宜农则农、宜商则商，一行一品”特色支行战略转型为指导，确立“信贷支持无盲区，金融服务全覆盖”服务目标，因农而变，创新机制，做精做专、做深做透“三农”和小微企业市场，全力助推农、工、贸一体化发展。
二、创新“六项”机制，破解“三个”难题
小微企业融资难是世界性难题。XX农商银行根据小微企业“贷款难”、“贷款贵”、“贷款慢”三个根本问题，创新“六项”机制，有效缓解了辖内小微企业贷款难问题。
一是加强小微企业信用体系建设。强化事前小微企业经济档案建设，先后三年累计向全市316家中小微企业授信85亿元，其中，2011年一次性向全市150家中小微企业实施综合授信42.6亿元，为有潜在资金需求的小微企业吃下“定心丸”；
二是创新小微企业信息调查机制。针对小微企业财务报表不健全、信息不透明问题。以小微企业 “三品、三表” （法人代表人品、 产品、抵押品、水表、电表、现金流量表）信息调查为抓手，有效提高了风险识别水平；
三是建立高效的贷款审批机制。制定出“一企一策、简化程序、分级授权、随报随审、三日答复、五日办结”服务承诺，提高了审办时效；
四是实施市场化利率定价机制。在利率覆盖风险原则下，根据小微企业成长周期、行业特点、区域集群情况、信用状况、盈利水平等因素，单笔定价不同类型企业的利率水平，尽可能降低小微企业融资成本；
五是创新信贷产品。创新推出了 “龙腾时贷”、“龙腾创富”、“龙腾e贷”三大系列、九款信贷产品，产品特点鲜明、对象具体，贷款额度从50万元到6000万元，基本覆盖了公司生产经营及农户创业消费各类融资需求，目前在XX市已经形成了较大的品牌影响力。其中，“龙腾创富”—金钥匙汽车按揭贷款，适应XX市物流业发展趋势，开办两年来累计投放贷款 2.1亿元，扶持辖内农民购买大型运输汽车1016台，900多户农民转型物流产业；
六是创新贷款担保方式。在原有房地产抵押贷款的基础上，推出小微企业联保贷款、委托贷款；
“仓单、提货单、存货、应收账款、经营（学费）收费权、林权、股权、合格证”等抵质押贷款方式，拓宽了小微企业贷款担保难问题。
三、打造“两个模式”，成就“两大产业”
提高农民及小微企业的组织化程度，是破解“三农”问题的一把金钥匙，也是信贷资金实现安全性和效益性有机统一的重要保证。该行通过长期社会实践，打造出 “雏鹰模式”、“好想你模式”，通过近几年市场推广，有力地促进了XX市畜禽养殖和大枣加工产业化发展。2012年2月份，国务院副总理王岐山到该行调研了解到该行 “两个模式”时，连声说：“好!这个办法好！只要公司+农户就好办了，因为它组织化程度高、透明度高，这样银行也有资产抵押了，人熟地熟，你们的贷款也就比较放心了！”
“雏鹰模式”，是该行与辖内从事农牧业的雏鹰公司合作，以“公司+基地+农户+银行”为组织保证，由“公司统一负责技术、种苗、冷鲜加工、仓储物流和加盟农户融资担保；
加盟农户投资建设养殖基地、出租生产场所和设备；
农民入驻小区搞养殖，XX农商银行为雏鹰公司、小区投资人提供资金支持”。这种模式一举打破了龙头企业缺乏优质产品供应源，加盟养殖户“缺资金”、缺技术、缺市场等农业产业化“四缺”瓶颈。在这种模式支持下，雏鹰公司稳步发展成为“农业产业化国家重点龙头企业”，2010年9月，其股票在深圳证券交易所上市，被誉为中国“养猪第一股”。目前该公司辐射面达到100多公里，养殖小区覆盖XX市及周边10个县市，安排农村富余劳动力1万多人，大部分为农村40、50人员，每年增加农民收入超过1.5亿元。
“好想你模式”，是该行与从事大枣深加工的好想你公司合作创立。2011年，在“公司+基地+农户+经纪人+银行”基础上，增加 “专业合作社”主体，受益对像基本涵盖了大枣产业上下游所有环节。公司或专业合作社负责基地、加盟农户技术指导、大枣收购、深加工、销售网络搭建，同时负责加盟农户和经纪人贷款担保，该行提供相关贷款。在“好想你模式”持续支持下，近三年累计投放贷款6.3亿元，促进XX市成为全国最大的红枣集散地，涌现出正好枣业、亚太枣业、新亚保枣业、枣都等120多家大枣深加工小微企业，年加工大枣2500万公斤，近10万人因此走向了高附加值创业或就业之路。而好想你枣业，现已发展成为国内红枣制品种类最多、规模最大的红枣深加工上市企业，带动河南、河北、新疆、甘肃、陕西等多个省（自治区）大枣产业的发展。
对“三农”和小微企业的大力支持，也成就了今日XX农商银行。截至2012年7月末，该行各项存款余额80.3亿元，市场份额达到43%；
各项贷款余额47亿元，市场份额达到42%。其中， 服务小微企业212户，贷款余额22亿元，占各项贷款余额的46%；
不良贷款占比为1.59%；
各项收入为3.09亿元，累计实现经营利润1.1亿元，较去年同期增加2600多万元。基于对地方经济的突出贡献，2008年以来，该行连续3年被河南省农村信用社联合社评为“支农”先进单位、综合评比先进单位；
2010年被郑州市政府评为 “金融工作先进集体”，被郑州市总工会授予“五一劳动奖状”；
2011年被河南银监局评为支持小微企业先进单位。